¿Sabías que es posible conseguir un fondo de ahorros y un seguro de vida en un mismo servicio? Los unit linked son la combinación de productos financieros estrella que te van a dar la posibilidad de asegurar tu futuro mientras que, al mismo tiempo, haces crecer un colchón financiero para ti y los tuyos. Pero, ¿de qué se trata esto?
Los unit linked básicamente están dentro del área de las aseguradoras de vida, solo que, a diferencia de los planes comunes, estos también te dan la oportunidad de invertir en acciones y otros recursos del mercado. Así que, en otras palabras, te estarás beneficiando de dos gestiones que son distintas, pero que, en este caso, se complementan. Si quieres saber más detalles en este post te los contamos.
Algunas de las preguntas y puntos que analizaremos son los siguientes:
- ¿Qué es un seguro unit linked?
- ¿Cómo funcionan los unit linked?
- ¿Cuáles son las ventajas y desventajas que tienen?
Entonces, comencemos a darle respuesta a esto enseguida.
¿Qué es un seguro unit linked?
Antes de profundizar en el tema, es necesario que tengas claro qué es un unit linked. Como hemos mencionado al comienzo, se trata de un producto financiero de inversión y está enfocado en el entorno de los seguros de vida con la particularidad de que, si lo tomas, también estás asumiendo que existe un posible riesgo, este viene siendo el mismo porcentaje de posibles pérdidas cuando decides abrir un negocio o hacer una inyección de capital.
Asimismo, cuando estás contratando este plan, estás aceptando pagar una parte al fondo de inversiones, y la otra bajo el concepto de la materia prima. El resultado que esto genera es que la rentabilidad aumenta.
A este también se le conoce como “programa de ahorro diversificado” y está vinculado a una buena cantidad de diferentes activos financieros, los cuales aumentan la credibilidad del producto. Algunos de estos son los siguientes:
- Fondos de Private Equity.
- SOCIMI´s.
- Depósitos bancarios, entre otros.
¿Cómo funcionan los unit linked?
Teniendo claro lo que es, lo segundo que debes saber es de qué forma funciona.
- El titular contrata un seguro unit linked y elige los fondos de inversión en los que desea invertir su dinero.
- El valor de la inversión se divide en unidades, y cada unidad representa una parte proporcional de los activos del fondo de inversión elegido.
- El precio de cada unidad está determinado por la valoración de los activos del fondo, y puede variar en función de la evolución de los mercados financieros.
- El titular puede realizar aportes adicionales o retirar parte o la totalidad de su inversión en cualquier momento, siempre y cuando cumpla con los requisitos establecidos por la compañía aseguradora.
- En caso de fallecimiento del titular, se pagará un capital a los beneficiarios según lo establecido en el contrato de seguro. Este capital estará formado por el valor de las unidades acumuladas, que dependerá del desempeño de los fondos de inversión elegidos.
En resumen, un seguro unit linked permite a los titulares combinar la protección de un seguro de vida con la posibilidad de invertir en diferentes fondos de inversión, logrando un equilibrio entre seguridad y rentabilidad.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de tener un unit linked?
Ahora bien, ¿debes contratar un unit linked?, ¿es esta la forma de ahorros que tú estás buscando? Entendemos que tomar una decisión de este tipo requiere que se consideren todos los aspectos posibles, y eso implica tener una vista tanto de los puntos positivos, como los no tanto.
Por eso, a continuación vamos a explicarte los aspectos más importantes, es decir, las ventajas y desventajas de utilizar los unit linked:
- Flexibilidad: puedes ampliar el fondo de inversiones y poder tener mejores resultados al momento de recuperar el fondo.
- Posibilidad de rescatar tu seguro de vida convertido en renta vitalicia.
- Las inversiones de la cartera están libres de impuestos.
- En caso que la empresa aseguradora quiebre, no pierdes tu dinero, ya que tu dinero estará fuera del balance de la compañía.
- Se pueden planificar sucesiones completamente libres de herencia y del conocimiento público.
- Puedes hacer que el unit linked sea tan personalizado como lo desees, especificando los fondos de inversión que te gustaría incluir, además puedes personalizar las aportaciones periódicas al seguro.
Ahora bien, en cuanto a las desventajas se considera lo siguiente:
- No verás los frutos de la inversión de inmediato ya que se trata de una inversión a largo plazo, es decir, si retiras tu dinero en menos de un año, no recibirás una suma de dinero significativa. Lo recomendable es que se mantenga el mayor tiempo posible para tener más beneficios.
- No puedes cambiar de unit linked a placer, puedes hacer los cambios en los fondos, pero si lo quieres cambiar de unit linked, tendrás que vender, pagar impuestos y volver a contratar otro seguro unit linked.
- La rentabilidad y el capital no están asegurados, aunque esto pasa en cualquier tipo de inversión no garantizada.
- En un unit linked normalmente la estructura de costes puede ser bastante complicada de entender, ya que hay conceptos que no se definen como porcentaje de comisión, como la prima del seguro de vida.
¿Para qué público se recomiendan los unit linked?
Teniendo en cuenta todas las especificaciones mencionadas, también es importante que sepas que este seguro de vida y ahorro es muy versátil. Esto lo decimos debido a que, además de ser ideal para que una persona natural invierta, también es una muy buena alternativa para las empresas.
La forma en la que se complementa es a causa de que funciona como un extra para el salario de los empleados. Y debido a que, se puede recibir un importe en caso de que la persona que lo toma fallece, también se extiende a beneficio de los familiares de estas personas.
Para explicarlo mejor, a continuación vamos a ver una breve lista de todos los beneficios que trae el incluir esto en un negocio:
- Garantías.
- Beneficios por la fiscalidad.
- Colchón financiero para la familia de los empleados.
¿Cuál es la tributación de unit linked?
Otro de los factores más importantes de unit linked es la tributación.
En este caso solo tendrás que pagar impuestos cuando decidas rescatar tu dinero. Esto se hace en el IRPF como rendimiento de capital mobiliario. Por lo que pagarás entre un 19% y un 26% por las ganancias generadas.
Otro caso sería que el asegurado falleciera, para que los beneficiarios pudieran recibir el dinero deberían abonar el Impuesto de sucesiones y donaciones correspondiente.
¿Dónde es mejor contratar unit linked?
Realmente, contratar unit linked es bastante sencillo. Solo basta con que vayas a tu aseguradora de preferencia y hagas la solicitud, luego estos te van a explicar cómo van a proceder.
Sin embargo, es importante que te asegures de escoger una buena compañía que te garantice que tendrás todos tus derechos como cliente inversor. Por eso, lo mejor es que hagas un estudio de las opciones disponibles y busques entre las opiniones experiencias de quienes han contratado ya con ellos.
Nosotros hemos preparado una lista con algunas de las empresas que ofrecen unit linked, y son las siguientes:
- Unit Linked Axa: este está enfocado principalmente al campo de los negocios, ofreciendo beneficios para los que tienen empleados a su cargo.
- Unit Linked Generali: este premia la salud del asegurado, si esta es estable las indemnizaciones aumentan.
- Unit Linked Unicaja: la mayor ventaja de esta es que las inversiones que se hacen tienen un mínimo de 50 euros, lo que la hace muy cómoda de pagar.
- Unit Linked Santa Lucía: ofrece un aproximado de 14 tipos de inversiones distintas, puedes escoger la que más se adapte a lo que buscas.
- Unit Linked CaixaBank: se le conoce como el Valor Futuro 10, pero el tipo de inversiones que ofrece solo se resume a 3, si quieres variedad debes optar por cualquier otra de las opciones mencionadas.
- Unit Linked Santander: en este puedes colocar tus ahorros de forma periódica, y por hacer esto se reciben bonificaciones por cada vez que se realizan aportes a esto.
- Unit Linked Zurich: este sí es solamente un seguro de vida, en este puedes ir guardando el dinero, y por cada vez que se haga esto se premia de alguna forma al asegurado.
- Unit Linked Finitud: tiene un mercado mucho más extenso hasta las fronteras internacionales, teniendo mucha más rentabilidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la composición de las cestas de activos de unit linked?
Esto depende completamente de la compañía con la que se haga dicha contratación, esta tiene a su disposición distintos activos que, por supuesto cada uno posee un porcentaje de riesgos y rentabilidad. Así que, reiteramos la importancia de escoger correctamente bajo las descripciones y catálogo de opciones que ofrezcan.
¿Cuál es la edad mínima para contratar unit linked?
Teniendo en cuenta que el objetivo de este tipo de seguros es garantizar una estabilidad económica, la edad mínima para ello serían 14 años. En este caso, el menor debe poseer un padre o tutor que lo designe como beneficiario directo para cobrar en caso de que fallezca, así será una cobertura completa.
¿En qué momento se pueden rescatar los fondos de unit linked?
Se trata de un producto netamente líquido, así que, cuando el asegurado lo desee puede retirar estos fondos como renta vitalicia. De hecho, también está permitido que se tomen todos los beneficios que esta operación tiene.
También es cierto que algunos seguros unit linked pueden tener penalizaciones o comisiones por reembolso antes de un plazo determinado, por lo que es importante conocer estos detalles antes de tomar una decisión.
Conclusión
En conclusión, los seguros unit linked pueden ser una opción atractiva para aquellos inversores que buscan una combinación de seguridad y flexibilidad en su cartera de inversiones. Al igual que cualquier otro producto de inversión, es importante conocer todas las condiciones y garantías antes de tomar una decisión.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que el desempeño de los fondos de inversión elegidos puede variar y que el valor de la inversión puede fluctuar dependiendo de las condiciones del mercado.
Por lo tanto, es recomendable formarse para poder aprender más sobre este producto y otros más. Si quieres aprender más sobre inversiones, haz click aquí.
