Conoce todo sobre SIALP: Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo

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El Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo o SIALP es uno de los productos financieros que te permite planificar tus ahorros para el futuro con ventajas muy interesantes. 

Es un producto que cada vez eligen más aquellas personas que buscan formas de ahorro para complementar su jubilación sin correr riesgos. 

A lo largo de este artículo te responderemos algunas preguntas como las siguientes: 

  • ¿Qué es SIALP? 
  • ¿Cuáles son las características de los Seguros de Ahorro a Largo Plazo? 
  • ¿Cuáles son sus ventajas y desventajas? 
  • ¿Cuándo conviene contratar uno? 

A continuación, responderemos estás preguntas y mucho más, ¡te invitamos a leer hasta el final! 

¿Qué es SIALP?

SIALP es un seguro de vida que fomenta el ahorro a largo plazo con algunas ventajas fiscales, proporcionándole a los clientes la seguridad de contar con un interés cierto durante todo el tiempo que invierta, así que ofrece un capital a vencimiento conocido de antemano al momento de hacer la aportación. 

Así que este Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo es una opción muy buena para personas que tengan objetivos de ahorros de cara a la jubilación y necesiten algo seguro, rentable y con eficiencia fiscal. 

Antecedentes

Luego de la Reforma Fiscal de 2015, la ley 26/2014 del 27 de noviembre ingresa una nueva forma de ahorro a largo plazo conocida como Plan de Ahorro a Largo Plazo o Plan de Ahorro 5 y que se puede instrumentar a través de un seguro SIALP o de una cuenta bancaria CIALP. 

Ambos planes están exentos fiscalmente si se mantienen al menos durante 5 años y con un límite máximo de aportación anual de 5.000 €. 

Los SIALP son un producto asegurador que proporcionan las aseguradoras. Las entidades bancarias disponen de las CIALP o Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo. 

Así que están dos tipos de productos que componen lo que se denomina Plan de Ahorro 5:

  • Los SIALP: un seguro de vida-ahorro. 
  • Las CIALP: cuentas corrientes al uso. 

Solo se puede tener contratado uno de estos productos financieros, debido a que un contribuyente sólo puede ser titular de forma simultánea de un Plan de Ahorro a Largo Plazo según la legislación. 

Características de los Seguros de Ahorro a Largo Plazo

Según la legislación vigente, un SIALP debe tener las siguientes características: 

  • El tomador, asegurado y beneficiario del capital de supervivencia deben ser la misma persona. 
  • Están enfocados principalmente a usuarios que tienen como objetivo conseguir una alta rentabilidad a largo plazo. 
  • Los intereses acumulados se cobran junto al dinero depositado una vez finalizados los 5 años. 
  • El límite máximo de aportación será de 5.000 euros, independientes de los correspondientes a otros productos de los que el asegurado sea titular o asegurado. 
  • El asegurador deberá garantizar como mínimo el 85% del importe de las aportaciones. Pero, en la práctica habitual de mercado se garantiza el 100% más un pequeño interés que se modifica cada año. 
  • Será posible el traspaso de capitales de un SIALP a otro SIALP o a un CIALP o viceversa. 

Tipos de SIALP 

A la hora de adquirir algún seguro, es vital que tengas en cuenta los diferentes tipos de productos pensados para cubrir las diferentes necesidades de cada usuario. 

Los seguros de vida-ahorro son un producto único que ofrecen las aseguradoras. Son una alternativa a los seguros de banco que garantizan rentabilidad a un plazo fijado. 

Entre los principales tipos de SIALP se encuentran: 

  • Unit Linked: el capital aportado y su rentabilidad se determinan por el resultado de la operación. 
  • Planes de previsión asegurados o PPA: este SIALP busca complementar la jubilación, aunque pueden incluirse coberturas complementarias. Tienen rendimientos garantizados, a diferencia de los seguros de banco. 
  • Planes Individuales de Ahorro Sistemático o PIAS: tienen como objetivo crear un patrimonio ahorro por medio de aportaciones anuales que no superen en cada ocasión los 800 €. Si se cobra el ahorro como renta vitalicia luego de 5 años, tiene una fiscalidad muy ventajosa. 
  • Plan de ahorro 5: los intereses en los planes de ahorro 5 no tributan, esto ofrece una reducción en la factura fiscal. El capital se puede rescatar o solicitar la movilización a otro SIALP. 

¿Cómo son las aportaciones, rescate y funcionamiento de los SIALP?

Las aportaciones máximas anuales a un producto SIALP son de 5.000 euros, conforme a los establecido en la normativa. Este importe no se toma en cuenta en los límites máximos de aportación a otros productos de ahorro previsional como mencionamos anteriormente. 

Este producto permite que el cliente pueda rescatar totalmente el valor del seguro. También es posible solicitar la movilización íntegra a otro Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo. No se permite el rescate o movilización parcial. 

Aunque el producto es un SIALP con las prestaciones garantizadas al vencimiento del contrato, en caso de ejercitar el rescate total o movilización íntegra, dependiendo de las condiciones del mercado, el valor rescatado o movilizado puede ser menor que las aportaciones efectuadas. 

Si el asegurado mantiene el compromiso de rescatar su ahorro luego del periodo establecido de mínimo 5 años y cumple con el límite de aportación de 5.000 euros anuales, los rendimientos generados hasta la fecha del rescate están exentos de tributación. 

En caso de que antes del plazo de 5 años previsto se produzca un rescate o se incumpla el límite de aportación de 5.000 euros anuales, la entidad deberá practicar la retención o pago a cuenta correspondiente del 19%. La ventaja fiscal de los SIALP solo es válida si se mantiene la inversión durante el periodo mínimo establecido.  

Una vez alcanzada la fecha del vencimiento al cabo de 5 años, el cliente puede volver a renovar su ahorro consolidado en un nuevo SIALP, manteniendo la antigüedad de su plan, y, por lo tanto, la ventaja fiscal. 

¿Cómo de seguros son los SIALP? 

Debes tener en cuenta que el seguro de vida SIALP garantiza que, en caso de fallecimiento del asegurado antes de la fecha de vencimiento del contrato, habrá un capital equivalente al 101, 5% de las primas aportadas a favor de los beneficiarios designados a tal efecto. 

Así que en definitiva es un producto que ofrece seguridad y garantía a sus clientes, además, son capaces de conocer en todo momento el resultado de su inversión al vencimiento de la póliza. 

Ventajas de los SIALP 

Estos son los puntos fuertes de este seguro de ahorro a largo plazo:

  • Si conservas la inversión durante el lapso de 5 años, no pagarás impuestos. 
  • El 85% del capital está asegurado a vencimiento, es decir, que si mantienes la inversión durante los primeros 5 años la posibilidad de pérdidas se limita al 15% del capital. 
  • Incluye cobertura por fallecimiento. 

Desventajas de los SIALP 

Al menos a dos de los beneficios claros de este seguro de ahorros, le siguen una serie de inconvenientes como los que te mostraremos a continuación:

  • Para disfrutar de la fiscalidad positiva, es obligatoria la inversión de 5 años. 
  • Los beneficios fiscales solo se aplican a la inversión de los primeros 5.000 euros. 
  • Si necesitas retirar liquidez, no se permiten rescates parciales, deberás retirar el total del capital. 
  • Solo puedes contratar un SIALP o CIALP al mismo tiempo. 

¿Para quién es recomendable el SIALP?

Los SIALP ofrecen flexibilidad en las aportaciones y una correcta rentabilidad, además de su fiscalidad positiva. Así que son recomendados para personas que busquen rentabilizar sus ahorros a largo plazo y con garantías a la vez que cuentan con una póliza de vida. 

¿Cuándo contratar un SIALP? 

Para saber cuándo es el momento ideal para contratar uno, lo recomendable es saber en qué momento se podrá prescindir de la cantidad de dinero que se debe aportar durante 5 años. Debes detenerte a pensar en cuál será tu situación económica y qué circunstancias personales tienes antes de decidirte a contratar un SIALP. 

Además, debes gestionarlo con una entidad aseguradora de confianza, o al menos, buscar buenas referencias. Pero si aún no lo tienes claro, puedes contactar a un asesor financiero que te dé orientación en base a tu perfil. 

Recomendaciones

Llegados a este punto, ya sabes lo que son los Seguros de Ahorro a Largo Plazo y sus principales ventajas y desventajas al contratar uno. Pero, queremos dejarte un par de recomendaciones: 

¿Qué es más conveniente, un SIALP o un CIALP? 

Como ya hemos mencionado en este artículo, ambos planes de ahorro quedan exentos de tributar el IRPF a condición de que las aportaciones anuales no superen los 5000 euros durante 5 años. Además, ambos tienen una renta fija, lo que quiere decir que los intereses no son muy altos. 

En cuanto al CIALP, el cliente puede recuperar el 85% del dinero, ya que el otro 15% lo pueden invertir en activos de más riesgo como deuda y acciones. 

Al momento del reembolso, el SIALP permite la reinversión del capital generado en otro seguro, incrementando el fondo invertido; mientras que en el CIALP, el cliente está obligado a retirar el capital al final de los 5 años.

En conclusión, será cada persona la que decida qué opción elegir, de acuerdo a sus objetivos y necesidades. Si el usuario tiene la capacidad de ahorrar 5000 euros y, tras cumplirse el plazo, lo reinvierte con el fin que no compute en Hacienda, sería mejor que contrate SIALP. Pero si se trata de un perfil que necesite el dinero acumulado tras transcurrir 5 años, es mejor que contrate CIALP. 

¿Qué debes hacer ahora? 

Los SIALP son un seguro de vida-ahorro con alta rentabilidad e interesantes exenciones fiscales. Es adecuado para ti si no estás buscando resultados inmediatos y optas por la seguridad. Si los ves interesantes y te gustaría saber más sobre inversión para poder llegar a crear un plan de inversión puedes contactar con nosotros en el siguiente enlace y preguntarnos. 

Preguntas Frecuentes

Para finalizar, y por si aún te quedan algunas dudas, hemos dejado la siguiente sección de preguntas más frecuentes planteadas por los usuarios que deciden contratar un SIALP: 

¿Cómo tributan los SIALP? 

Los SIALP están exentos de tributación en el IRPF siempre y cuando se cumplan con los requisitos que mencionamos aquí. Así que este es un producto con el mejor tratamiento fiscal. 

¿Cuándo puedo rescatar un SIALP? 

Puedes hacerlo en cualquier momento que lo desees. Sin embargo, si mantienes el ahorro vigente durante el mínimo de 5 años, podrás disfrutar de sus ventajas fiscales. 

¿Cuál es la diferencia entre SIALP y PIAS? 

El PIAS es un Plan Individual de Ahorro Sistemático, son productos con una orientación clara a la jubilación y tiene como beneficio fiscal, al final del periodo de acumulación, la exención de las plusvalías, siempre que el patrimonio acumulado se reciba en forma de renta vitalicia, es decir, como un complemento de la jubilación. En el caso de las SIALP solo tiene la opción de cobro en forma de capital. 

¿Qué es un plan creciente SIALP? 

El Plan Creciente SIALP es un seguro de vida periódica, que tiene un importe mínimo de 1800 euros y máximo de 5000 euros anuales, con la oportunidad de invertir en fondos de inversión con una garantía diaria y creciente del 85% del mayor valor alcanzando por tu inversión, y que como mínimo será igual al 85% de las primas pagadas. También ofrece una prestación por fallecimiento. 

¿Cómo me beneficia un plan de ahorro SIALP?

No solo te ayudará a automatizar tus ahorros, sino que también tiene como ventaja que su rentabilidad no está sujeta a la inestabilidad de los mercados financieros. Recuerda que no hay ningún impuesto sobre la renta acumulada si conservas el ahorro durante el mínimo de años requerido.

¿Los SIALP están cubiertos por el FGD? 

A diferencia de los plazos fijos tradicionales en los que puedes invertir dinero sin riesgo, los planes de ahorro 5, entre el SIALP, no cuentan con ningún Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Quiere decir que no nos aseguramos al 100% de recuperar la inversión. Sin embargo, por ley queda garantizado el 85% de la inversión. 

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Richard Gracia

Richard Gracia

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