¿Has pensado en buscar un plan de ahorro a largo plazo? Es cierto que cuando se trata de pensar en tu futuro, el tema de la jubilación es el que más nos preocupa. Por esto, cada día se ven más alternativas para ahorrar desde ya, una de estas opciones es PIAS.
Para ir entrando un poco en contexto, las siglas PIAS corresponden a Planes Individuales de Ahorro Sistemático. Es uno de los métodos para ir ahorrando periódicamente. Con esto en mente, se puede decir que es una muy buena alternativa para ir asegurando dinero para dentro de un par de años.
En vista de que parece ser una excelente manera de reunir fondos, en este artículo encontrarás las respuestas a las siguientes preguntas:
- ¿Qué es PIAS?
- ¿Es seguro utilizar PIAS?
- ¿Cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de utilizar esta herramienta?
- ¿Cómo saber si utilizar PIAS es la alternativa financiera que tú necesitas?
Sin más preámbulos, vamos a darle comienzo al desarrollo de estas y otros puntos importantes.
¿Qué es PIAS?
Como hemos dicho al comienzo, básicamente se trata de una novedad de plan de ahorro en el que mensualmente o según el tiempo señalado por el cliente en cuestión, se cobra una cantidad de dinero. También se ha descubierto que es ideal para hacer una inversión segura a largo plazo, lo que significa que, si tú quieres dejar un patrimonio monetario puedes utilizar este medio.
Originalmente se creó para compensar las pensiones o jubilaciones. De ahí nace la necesidad de tener un plan de respaldo para poder recuperar todos esos ingresos cuando sea el momento indicado.
Por otra parte, también queremos señalar que se trata de un producto financiero garantizado. De modo que, si quieres tener la certeza de que, cuando lleguen esos años en los que ya no puedas ser un trabajador activo, sin duda, PIAS es la mejor opción para asegurar tus fondos.
¿Qué tipos de PIAS hay?
Existen dos tipos de PIAS, el primero es la razón principal por la cual se creó este sistema de ahorros, es decir, para garantizar fondos a largo plazo con descuentos periódicos. Y el segundo, se conoce como un producto inversor.
De modo que se dividen en dos categorías muy distintas, y son las siguientes:
- Garantizados.
- El resto.
Ahora bien, ¿Cuáles son las diferencias? Básicamente, el primero tiene una visión meramente de consolidar un importe tras haber transcurrido un tiempo determinado. Usualmente, las personas que desean asegurar cierta cantidad de dinero destinan una cuota mensual, la cual se suma a una cuenta bancaria previamente señalada.
Y la última, está más enfocada al plano de las inversiones. Se ha descubierto que es una muy buena alternativa para las empresas que buscan crecer a futuro, debido a que cada importe que se destina a esto incrementa su valor, y hasta es posible que esas mismas inyecciones de capital se tripliquen.
¿Cómo se calculan los importes a pagar del PIAS?
Antes de indagar más en el tema, es necesario que tengas claro lo que se toma en cuenta para calcular los importes a pagar del PIAS. Reiterando el hecho de que, esto funciona como un seguro de vida. De modo que, todos los costes que esto conlleva se adjudican al pago de la prima del seguro de vida.
Y sí, con esto también destacamos que no se trata de un importe que la familia recibirá en caso de que el titular de esta cuenta fallezca. Si no que, se trata de un fondo que recibirás mientras viva.
Continuando con el mismo orden de ideas, para calcular los pagos se toman en cuenta los ingresos. Luego, se saca un pequeño porcentaje de esta entrada, generalmente no pasa de los 600 euros al mes, así que se considera relativamente ligero de costear.
¿Existe una cantidad determinada de importe a pagar por los servicios del PIAS?
Como hemos dicho, el coste total de los servicios del PIAS es paralelo a los ingresos generados. Sin embargo, si es para invertir sí se pueden hacer algunas modificaciones. Pero por supuesto, esto depende de la empresa financiera con la que estés gestionando este trámite.
¿Qué rendimiento tiene el PIAS?
En cuanto al rendimiento que tiene el PIAS podemos destacar la rentabilidad que este tiene. Es decir, es una extraordinaria oportunidad de juntar ahorros de forma cómoda. Y si eres experto en el tema de las inversiones, su sistema es ideal para conseguir buenos resultados.
De modo que, la forma en la que se establece su funcionamiento es la siguiente:
- Disponibilidad plena después de haberse cumplido el primer año de ingresos.
- Flexibilidad y comodidad con los pagos.
- Oportunidad de aportar en los mejores mercados financieros con importes accesibles.
- Ventajas fiscales.
Así que, de cierta forma es el mejor método para darle un vistazo al futuro a nivel económico que te espera. Con PIAS tienes la posibilidad de asegurar para ti y los tuyos una cantidad de dinero que permitirá que vivan cómodamente. Está en tus manos la decisión y el poder ajustar el plan a tus necesidades, posibilidades y sobre todo, a las expectativas.
¿Cómo funcionan los ahorros en PIAS?
Si tú estás buscando conseguir un colchón de ahorros que sea sólido y rentable, entonces el sistema que utiliza PIAS es ideal. Básicamente, en base a estos importes mensuales que haces, estarás complementando la pensión pública que recibes luego de tu jubilación.
Por otra parte, para llevar un control riguroso y asegurar la estabilidad de los fondos, el máximo a ingresar mensualmente es de 8.000 euros. Igualmente, el límite de ahorros que se puede acumular en PIAS es de un total de 240.000 euros. Sin importar el plazo en el que se haya decidido retirar, no es posible que se añadan más cuotas.
También debes tener en cuenta que puedes ingresar con toda la confianza tu dinero, pues se considera un producto de bajo riesgo. Y por el contrario, la posibilidad de hacer crecer esos números está latente y disponible, solo basta hacer un breve estudio del mercado y escoger sabiamente en qué ocupar la inversión para ver los resultados deseados.
¿PIAS es seguro?
Recordemos que la estructura central de este tipo de ahorros es asegurar estabilidad financiera. De modo que, este mismo plan tiene un nivel de respaldo que asegura que ese dinero estará disponible en cuanto sea necesario. Y, en cuanto al campo de las inversiones, se asegura que en caso de pérdidas, los porcentajes de esto serán mínimos en comparación a lo que se ingresó originalmente.
Aunque también es cierto que cada inyección capital tiene sus porcentajes a pérdidas, PIAS no es la excepción. Solo que, a diferencia de los demás, con este tienes cierto porcentaje de seguridad, sin ignorar el hecho de que la economía siempre tiene sus variantes.
Pero, en líneas generales las posibilidades de perder el dinero se reduce solamente a un 24%.
Inicios del PIAS
Un dato que nos genera cierto nivel de confianza en cuanto al Plan de Ahorros Sistemático es darle un vistazo a la forma en la que se creó. Originalmente se vio la necesidad de crear un método que garantizara fondos para las personas jubiladas, en otras palabras, era como una forma de que estas personas comenzaran a planear su futuro.
La primera vez que se llevó a cabo fue en el año 2007, y a diferencia de las pensiones dadas por el estado, este ingreso permite la liquidez de las aportaciones. Por eso se define como un seguro de vida, pues tras transcurrir unos 5 años de vigencia, tú puedes hacer el respectivo retiro de estos fondos.
Ahora bien, en vista de que las personas que decidieron optar por este plan de pagos consiguieron muy buenos resultados y lograron cumplir el objetivo de potenciar su calidad de vida, las empresas también vieron la posibilidad de utilizarlo. Siendo así la forma en la que creó un nuevo método de inversiones que se introdujo poco a poco al mercado.
¿Por qué las empresas decidieron utilizar este plan de ahorros para invertir a largo plazo?
Continuando con el mismo orden de ideas, en su momento, la posibilidad de poder guardar dinero sin que este mismo se viese afectado por las consecuencias de la inflación, costes de impuestos, entre otras circunstancias, parecía ser un negocio prometedor.
Es que, imagina que la inversión que hagas hoy y que mensualmente deposites en pequeñas cuotas, en 5 años valga más, ¿verdad que suena a muy buen negocio? De modo que, para garantizar estabilidad y un fondo de ingresos estables para sostener el negocio, estas inversiones han sido la salvación de más de un empresario.
Características de PIAS
Ahora que conocemos mejor algunos puntos importantes sobre PIAS y comprendemos la forma en la que funciona, ya podemos hablar también de las características principales que este tiene. Es que, además de ser una excelente forma de guardar dinero a futuro, también tiene muchas otras características que, en conjunto, hacen de esta una muy buena alternativa.
En la siguiente lista verás algunas de estas:
- Rentabilidad.
- Seguridad.
- Liquidez.
- Fiscalidad.
- Ahorro automático.
Rentabilidad del PIAS
Aunque es cierto que el nivel de rentabilidad que un producto financiero pueda tener depende mucho de la forma en la que se gestione, también es verdad que el PIAS trabaja de forma mucho más segura. Esto lo decimos en base a que su sistema de operaciones trabaja como una cartera de fondos. ¿Qué significa esto? Básicamente que, tras un análisis del mercado y teniendo en cuenta las necesidades del cliente, se trata de realizar una inversión en la cesta diversificada, con la finalidad de conseguir el 8% de importes anualmente.
Seguridad del PIAS
Si a ti te preocupa la seguridad de los fondos que estás invirtiendo, nos alegra decirte que es un recaudo completamente seguro. Para afirmar esto nos apoyamos en los datos de la entidad que lo respalda, es decir, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
De igual forma, también tiene una garantía directa que otorga el Consorcio de Compensación de seguros. Lo cual indica que, si por alguna razón la empresa aseguradora encargada de administrar y recibir los fondos llegase a quebrar, tú tendrás la certeza de que recibirás tu dinero.
Liquidez del PIAS
Una de las características más llamativas de este fondo de ahorros es que, en cualquier momento puedes retirar el dinero. Sin embargo, el hecho de que siempre esté disponible no significa que si se saca antes de haberse cumplido el plazo acordado de 5 años podrás tener los mismos beneficios acordados al principio.
Es decir, estas ventajas fiscales que corresponden a la liquidez sólo aplican en caso de que se respete ese período de tiempo. También es importante destacar que, si no se obtienen los resultados esperados por no aguardar el lapso de tiempo acordado, no son admitidos los reclamos.
Fiscalidad
La fiscalidad es uno de las características más sobresalientes debido a que, si eliges bien el tipo de PIAS y la forma en la que se va a gestionar, tendrás la oportunidad de reducir considerablemente los costes de impuestos. En la mayoría de los casos se reduce a prácticamente nada, de modo que la cuota a pagar no se altera demasiado tomando en cuenta estos porcentajes estipulados.
De hecho, es muy importante que si decides sacar el dinero antes de tiempo investigues bien la estructura del PIAS que seleccionaste. Ya que, algunos han implementado un sistema de penalizaciones para evitar que se haga esto, y así garantizar que se cumpla el contrato.
Plan de ahorro automático
Por último, uno de los factores que hace que sea muy fácil comenzar a guardar dinero para disfrutarlo a largo plazo, es que el plan de ahorro automático descuenta el dinero de tu cuenta bancaria sin que tengas que hacer un depósito o una transferencia según el periodo de cuotas que estableciste al comienzo.
Pero. por supuesto para que esto se haga así es necesario que estés de acuerdo con el plan y autorices los desvíos de ingresos. Recuerda, tú seleccionas el monto y los tiempos en los que se hace dicho descuento.
¿Cómo es la tributación de los PIAS?
La tributación de los PIAS tiene una relación directa con la fiscalidad antes mencionada. Esto quiere decir que, si se respetan todos los límites que impone este acuerdo, como por ejemplo, el importe máximo de 8.000 euros anuales, así como los tiempos de retiro superiores a los 5 años, puedes entrar en la categoría de “la renta vitalicia”.
Pero, ¿qué significa esto? En pocas palabras, estos fondos obtenidos van a pasar a un estado de exentos de tributación. Así que no se van a encontrar reflejados en el IRPF o impuesto sobre la renta de personas físicas. Pero, reiterando que estos beneficios se obtienen sólo si el programa de ahorros se lleva a cabo hasta el final y se cumple la meta.
¿Cómo se cobra la renta vitalicia?
Tienes que tomar en cuenta que el cobro de la renta vitalicia depende de la cantidad de años que hayas asegurado y de la edad en la que comenzaste a ahorrar dicho dinero. Por ende, significa que, si la persona tiene una edad comprendida entre la categoría de “adulto mayor” los impuestos a pagar son mínimos.
Para ilustrarlo mejor, supongamos que la persona que decide hacer este plan tiene entre 70 y 71 años de edad, ¿cuál sería el monto a cobrar por esta renta vitalicia? Calculando que se quiera disfrutar de un total de 1.000 euros, el total rondaría solo de tributar un aproximado de 15,2 euros.
Sin embargo, con los otros 1.000 euros correspondientes a otros productos financieros, como bien pueden ser inversiones o depósitos bancarios, el total a tributar sería una renta de 190 euros que se descuentan periódicamente.
Esquema de tributación del PIAS
Para tener un poco más claros todos los conceptos en cuanto a las tributaciones que se hacen por los pagos va relacionado directamente a la cantidad que se otorga al cabo de esos 5 años. Siendo así muy importante la edad en la que se decide adquirir este plan, pues todo radica en los costes de impuestos.
Con eso en mente, el siguiente ejemplo que veremos a continuación está basado en los posibles porcentajes que tendrían que pagar dependiendo de la edad de cada asegurado que recurra a este método.
El esquema mediante el cual se rigen los costes es el siguiente:
| Edad del asegurado | Porcentaje de la prestación sujeta a la tributación | Tributación del ahorro | Tributación efectiva |
| De los 70 años en adelante | Un 8% | 19% | 1,52% |
| De los 66 a los 69 años de edad | 20% | 19% | 3,80% |
| De los 60 a los 65 años de edad | 24% | 19% | 4,56% |
| De los 50 a los 59 años de edad | 28% | 19% | 5,35% |
| De los 40 a los 49 años de edad | 35% | 19% | 6,65% |
| Hasta los 39 años de edad, siendo este el mínimo para aplicar | 40% | 19% | 7,60% |
Esta tabla puedes guardarla para utilizarla como herramienta guía para calcular todos los porcentajes explicados y tener una idea clara de si realmente te conviene empezar a ahorrar desde la edad que tengas.
Ventajas y desventajas
Es cierto que todo lo que ver con transacciones de dinero es un tema muy delicado, por lo tanto, es sumamente importante que te sientas totalmente seguro antes de tomar cualquier decisión financiera. En caso de los PIAS, debido a que es algo que disfrutarás a largo plazo es necesario que tengas un panorama claro de lo que implica.
Por lo tanto, en las siguientes líneas te daremos una lista detallada tanto de lo positivo, como de lo negativo.
Comencemos con las ventajas más sobresalientes:
- Una cantidad considerable de beneficios fiscales.
- Tú decides quién o quiénes serán los beneficiados de este seguro de vida.
- Es un producto 100% garantizado.
- Es muy fácil de contratar al ser un método de ahorro frecuente.
- Flexibilidad para las aportaciones.
Sin embargo, también tiene ciertos inconvenientes y son los siguientes:
- El límite de depósito se considera bajo en comparación a otros métodos de ahorro.
- Es posible perder las ventajas fiscales.
- Costes de comisiones.
- No se puede comenzar a ahorrar si no se tiene la edad de 39 años como mínimo.
Veamos de forma más detallada los conceptos pertenecientes a cada ventaja y desventaja que explicamos para ampliarlos.
Beneficios fiscales
Reiterando el hecho de que, para gozar de los beneficios fiscales es crucial cumplir con los plazos, también es cierto que esto significa que, además de conseguir la cantidad de dinero dispuesta como meta en el principio, con estas ventajas se reducen muchísimo los costes.
Libertad de elección para los beneficiarios
Si bien es cierto que este fondo de ahorro a largo plazo está originalmente pensado para esos años de jubilación y conseguir un ingreso extra además de la pensión, en caso de fallecer esos recursos pueden tener nuevos beneficiarios. En la mayoría de los casos, los asegurados prefieren dejar a sus familiares como los designados para cobrar.
De modo que, si te preocupa la estabilidad económica de los tuyos si el día de mañana no estás, esta es una muy buena opción de asegurarte de que tendrán un ingreso. Básicamente se trata de que puedas prevenir una mala racha financiera dándoles este respaldo, pero esto debes dejarlo claro en el contrato.
PIAS es fácil de contratar
Como hemos venido mencionando, PIAS se ha vuelto un método de ahorro frecuente, de modo que, es fácil que la mayoría de las aseguradoras ya tengan esta opción implementada en su sistema. Entrando en la categoría de “seguros de vida- ahorro” así que es un mecanismo sencillo.
Ofrece cierto margen de flexibilidad para las aportaciones
PIAS es un plan de ahorro personalizado, de modo que tú puedes decidir cuál es la cantidad que vas a aportar en el lapso de tiempo que puedas. Esto significa que no tienes que cumplir con una cuota mínima que se exigirá al momento de pagar. De modo que tu ahorro gozará de los beneficios de la rentabilidad, y tu economía no se verá afectada significativamente.
El límite de depósito se considera bajo en comparación a otros métodos de ahorro
Es cierto que no se te impondrá una cifra de dinero exacta que obligatoriamente tienes que pagar, pero sí se te limitan los depósitos mensuales. Es decir, sabemos que la mayoría de las entidades bancarias no establecen el total de ingresos que pueden guardar por ti, si no que fomentan la iniciativa a hacerlo, pues esto les conviene a nivel de intereses. PIAS no permite depósitos de más de 8.00 euros anuales para mantener controlado el nivel de tributaciones.
Es posible perder las ventajas fiscales
La clave del éxito de este ahorro es que se cumplan los 5 años establecidos, de lo contrario, no se asegura que se le dé el valor deseado a ese importe. Además de que se pierden los beneficios al pagar los impuestos y pasaría a ser un valor netamente tributario.
Costes por comisiones
Es cierto que cada producto financiero tiene una serie de comisiones que concuerdan con la transacción que se realice, así que no nos sorprende que PIAS también los tenga. Sin embargo, los conceptos de los mismos abarcan más que un solo coste, pues son cargos por entrada, salida, gestiones y un seguro por los posibles riesgos.
¿Dónde puedes conseguir un contrato de ahorros PIA?
Debido a que es un proceso bastante sencillo que no necesita de demasiadas formalidades, solo basta con que definas un plan de importes adecuado a tus entradas financieras. De modo que, la mayor parte de las aseguradoras y vendedoras de pólizas de vida tienen disponible este plan.
Además. no necesitas una cantidad exagerada de requisitos, si cumples con lo siguiente podrás formalizar tu contrato:
- Tener como mínimo 39 años (mientras más, los costes mejoran).
- Poseer una nómina.
- Tener ingresos justificados.
- Contar con una cuenta en algún banco de España.
- Tener todos los documentos de identificación vigentes.
Puedes dirigirte a alguna entidad que cumpla con las características mencionadas e indicar que deseas hacer el trámite. Ellos se encargan de darte toda la información que necesitas así como los pasos a seguir para ello.
¿Es PIAS lo que tú necesitas para ahorrar de forma segura?
La única diferencia que tiene PIAS con cualquier otro tipo de plan de ahorros, es que los beneficios son más y los costes a pagar son reducidos. De modo que, la verdadera pregunta que debes hacerte es: ¿estás dispuesto a someterte a este tipo de ahorros y esperar 5 años? Únicamente así sabrás que realmente es lo que estás buscando.
Por otra parte, ¿quieres vivir con la tranquilidad que desde ahora estás asegurando un colchón de ahorros para el futuro? Sabemos que la economía puede ser inestable, así que, ¿verdad que es mejor estar preparados?
También es cierto que no todos los productos financieros se adaptan a tus necesidades, sin embargo, con este sistema sí. No es muy común ver planes diseñados por y para las personas mayores, así que, mientras más edad tenga, mejores son los costes y porcentajes. Entonces, ¿cuándo comenzarás a guardar dinero de forma automática y asegurar en un futuro ingresos para ti y tu familia?
Preguntas frecuentes
¿Qué ocurre en caso de que el titular fallezca antes de cumplirse los 5 años de contrato de PIAS?
Al momento de hacer el contrato el asegurado debe especificar quiénes serán los beneficiados y encargados de recibir la suma de dinero. Se puede colocar en esa cláusula a una o más personas, las cuales tendrán la tarea de dividir este importe como les sea conveniente. Entonces, si fallece antes de cumplir el lapso de 5 años se les entregará únicamente la suma de dinero acumulada hasta ese momento. Deberán acudir a la entidad con los comprobantes necesarios y un documento que señale que tienen la potestad de esto.
¿Cuántos PIAS está permitido que tenga una persona?
El plan de ahorro que ofrece PIAS está regulado, lo que significa que solo es posible sacar uno por persona. Esto debido a que así se garantiza que un asegurado no supere el total máximo de 8.000 euros de importe por año, y que, de igual forma los costes por porcentajes no superan su capacidad económica. Así que, puede verse como una medida de cuidar el patrimonio mediante módicas cuotas.
¿Qué es el rescate PIAS?
Si has investigado un poco al respecto, seguramente te habrás topado con el término “rescatar PIAS”, esto se refiere a la extracción del importe antes de tiempo. Y si bien es algo que puedes hacer en cualquier momento, recuerda que estarías saltando todo el proceso de seguridad y beneficios fiscales, por ende, no recomendamos que lo hagas, sobre todo si has decidido utilizar estos fondos para pasar toda tu jubilación.
¿Se pueden utilizar los fondos del PIAS para vivir cómodamente en la jubilación?
La verdad es que, considerando que solo se pueden reunir allí la suma de 240.000 euros, a menos que decidas llevar un estilo de vida muy sencillo, es posible que tengas que buscar un ingreso extra. Sin embargo, ese porcentaje es un muy buen colchón financiero para comenzar, así que, aunque comparándolo con otros métodos de ahorro es relativamente bajo, siempre es una forma de salir adelante y lo más importante aún, es algo completamente seguro y con garantías y respaldos de entidades importantes.
¿Cómo saber cuál es la cantidad de dinero que puedo permitirme pagar al PIAS para ahorrar?
Aunque hemos dicho que el importe a pagar es completamente a tu elección, quizás no sabes cuál es la cantidad que puedas permitirte. En estos casos te recomendamos que te pongas en contacto con nosotros para que te ayudemos a que puedas tomar esa decisión con pleno conocimiento. Puedes escribirnos en este enlace.
