El mundo de las inversiones y el financiamiento ha experimentado un gran cambio en los últimos años gracias a la aparición de nuevas tecnologías y modelos de negocio. Uno de ellos es el crowdlending, una forma de financiamiento colaborativo que está revolucionando la forma en que empresas y personas acceden a créditos e invierten su dinero. En este artículo, te contamos todo lo que necesitas saber sobre el crowdlending, sus ventajas, riesgos y las mejores plataformas para comenzar a invertir.
¿Qué es el crowdlending?
El crowdlending, también conocido como préstamos P2P (peer-to-peer), es un modelo de financiamiento en el que los inversores (personas u organizaciones) prestan su dinero a empresas o individuos que lo necesitan, a cambio de un rendimiento en forma de intereses. Esta forma de inversión se realiza a través de plataformas online que conectan a inversores y solicitantes de préstamos, facilitando todo el proceso y reduciendo costos.
¿Qué tipos de Crowdlending hay?
El crowdlending se puede clasificar en diferentes tipos según los participantes involucrados y el propósito del préstamo. A continuación, se presentan los tipos más comunes de crowdlending:
Crowdlending para empresas (Business-to-Peer o B2P): En este tipo de crowdlending, las empresas solicitan préstamos a inversores individuales para financiar sus proyectos o cubrir sus necesidades de capital. Este tipo de financiamiento puede ser útil para las empresas que buscan alternativas a los préstamos bancarios tradicionales.
Crowdlending para individuos (Peer-to-Peer o P2P): Este tipo de crowdlending permite a las personas solicitar préstamos a otros particulares, en lugar de a instituciones financieras. Los préstamos P2P pueden ser utilizados para diversos propósitos, como la consolidación de deudas, mejoras en el hogar o financiamiento de estudios.
Crowdlending inmobiliario: En el crowdlending inmobiliario, los inversores financian proyectos de construcción o renovación de propiedades. Los préstamos pueden ser otorgados a empresas constructoras, promotores inmobiliarios o incluso a particulares que buscan financiar la compra o remodelación de una vivienda.
Crowdlending para factoring o financiamiento de facturas: En este tipo de crowdlending, las empresas pueden obtener financiamiento a través de la venta de sus facturas pendientes de cobro a inversores. Los inversores, a su vez, reciben el pago de las facturas una vez que son cobradas por la empresa, lo que les permite obtener un rendimiento en su inversión.
Crowdlending social o de impacto: Este tipo de crowdlending se enfoca en financiar proyectos con un impacto social, ambiental o cultural positivo. Los inversores que participan en este tipo de crowdlending buscan no solo un retorno financiero, sino también contribuir al bienestar de la sociedad o el medio ambiente.
Estos son solo algunos ejemplos de los tipos de crowdlending que existen en el mercado. Cada uno de ellos presenta oportunidades y riesgos diferentes, por lo que es importante investigar y comprender las características de cada tipo antes de decidir en qué proyecto o plataforma invertir.
¿Cómo funciona el Crowdlending?
El crowdlending puede funcionar algo diferente según la plataforma escogida, pero para conocer el proceso general de como funciona te dejo aquí los pasos a seguir:
- Registro en la plataforma: Tanto los inversores como los prestatarios deben registrarse en una plataforma de crowdlending para participar en el proceso.
- Evaluación y aprobación: La plataforma de crowdlending evalúa y verifica la información proporcionada por los prestatarios para determinar su solidez crediticia y riesgo de impago. En función de esta evaluación, la plataforma decide si aprueba o rechaza la solicitud de préstamo.
- Publicación del proyecto: Si se aprueba la solicitud de préstamo, la plataforma publica el proyecto en su sitio web, junto con información detallada sobre el prestatario, el propósito del préstamo, la cantidad solicitada, la tasa de interés, el plazo de reembolso y otros detalles relevantes.
- Inversión: Los inversores pueden revisar los proyectos disponibles en la plataforma y elegir en cuáles invertir en función de sus objetivos y criterios de inversión. Pueden invertir en múltiples proyectos para diversificar su cartera y minimizar el riesgo. Algunas plataformas también ofrecen herramientas de autoinversión que seleccionan automáticamente proyectos en función de las preferencias del inversor.
- Financiamiento del préstamo: Una vez que se alcanza la cantidad solicitada, el préstamo se financia y el dinero se transfiere al prestatario. La plataforma de crowdlending actúa como intermediario en este proceso y se encarga de la gestión del préstamo y la recaudación de los pagos.
- Reembolso y rendimientos: El prestatario realiza pagos mensuales que incluyen el capital y los intereses según el acuerdo de préstamo. La plataforma de crowdlending distribuye estos pagos a los inversores en función de su participación en el préstamo. Los inversores obtienen rendimientos a través de los intereses pagados por el prestatario.
- Gestión de impagos: Si un prestatario incumple con sus pagos, la plataforma de crowdlending puede tomar medidas para recuperar el dinero adeudado, como la renegociación del préstamo, el cobro a través de agencias de cobro o la venta de la deuda a terceros.
¿Qué rentabilidad se puede conseguir con Crowdlending?
La rentabilidad en el crowdlending varía según diversos factores como el tipo de préstamo, el perfil de riesgo del prestatario, la duración del préstamo y las condiciones del mercado. Las tasas de interés en el crowdlending pueden oscilar entre el 3% y el 20% anual.
La rentabilidad en préstamos personales P2P suele oscilar entre el 3% y el 10% anual, mientras que en préstamos a empresas puede variar entre el 6% y el 15% anual. La rentabilidad en proyectos inmobiliarios generalmente oscila entre el 8% y el 12% anual, y en el financiamiento de facturas, varía entre el 6% y el 10% anual.
Es importante tener en cuenta que la rentabilidad en el crowdlending no está garantizada y existe un riesgo de pérdida de capital si el prestatario incumple con sus pagos. Por lo tanto, es fundamental investigar a fondo los proyectos y diversificar la inversión en diferentes tipos de préstamos y prestatarios para minimizar los riesgos. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, y cada plataforma tiene sus propias características y requisitos, lo que hace crucial investigar y elegir la más adecuada para las necesidades y objetivos de inversión de cada individuo.
¿El Crowdlending da dividendos?
El crowdlending no proporciona dividendos en el sentido tradicional, ya que los dividendos son pagos periódicos que las empresas realizan a sus accionistas en función de sus beneficios. En cambio, el crowdlending genera rendimientos a través de los intereses pagados por los prestatarios a los inversores que financian los préstamos.
Cuando un inversor participa en un proyecto de crowdlending, recibe pagos periódicos que incluyen una parte del capital prestado y los intereses generados. Estos pagos son análogos a los ingresos por intereses en lugar de dividendos. La rentabilidad en el crowdlending depende de varios factores, como el tipo de préstamo, el perfil crediticio del prestatario, el plazo de reembolso y la tasa de interés acordada.
Aunque no se trate de dividendos, los ingresos por intereses generados a través del crowdlending pueden ser reinvertidos en nuevos proyectos, lo que permite a los inversores aprovechar el efecto del interés compuesto y potencialmente aumentar sus rendimientos a largo plazo. Sin embargo, es importante recordar que, al igual que con cualquier inversión, el crowdlending conlleva riesgos, incluido el riesgo de impago por parte de los prestatarios y la posible pérdida de capital.
Ventajas e Inconvenientes del Crowdlending
Ventajas
- Rentabilidad atractiva: En comparación con otros productos de inversión, el crowdlending suele ofrecer tasas de interés más atractivas, lo que lo convierte en una opción interesante para diversificar tu cartera.
- Accesibilidad: el crowdlending permite a pequeños inversores participar en el mercado de préstamos, algo que antes estaba reservado a grandes instituciones financieras.
- Diversificación: invertir en crowdlending te permite diversificar tus inversiones, ya que puedes prestar a diferentes empresas y sectores, reduciendo el riesgo en tu cartera.
- Flexibilidad: a diferencia de otros productos de inversión, en el crowdlending puedes invertir pequeñas cantidades de dinero en diferentes proyectos, y retirar tu inversión en cualquier momento.
- Impacto social: al invertir en crowdlending, estás apoyando a pequeñas empresas y emprendedores en su crecimiento, lo que puede generar un impacto social y económico positivo en tu comunidad.
Inconvenientes:
- Riesgo de impago: existe la posibilidad de que los prestatarios no cumplan con sus pagos, lo que podría generar pérdidas de capital para los inversores. Para minimizar este riesgo, es importante diversificar las inversiones en diferentes préstamos y prestatarios.
- Liquidez limitada: a diferencia de las acciones y otros instrumentos financieros que se pueden comprar y vender fácilmente en el mercado, los préstamos en el crowdlending suelen tener una duración fija y no son fácilmente transferibles. Esto puede dificultar la recuperación del dinero invertido antes del vencimiento del préstamo.
- Ausencia de garantías: en algunos casos, los préstamos en el crowdlending no cuentan con garantías o colaterales que respaldan la inversión. Si el prestatario incumple con sus pagos, el inversor podría enfrentarse a dificultades para recuperar su inversión.
- Regulación y protección variable: la regulación y la protección de los inversores en el crowdlending varían según el país y la plataforma. Es importante investigar las leyes y regulaciones aplicables antes de invertir en una plataforma de crowdlending.
- Rendimientos no garantizados: aunque el crowdlending puede ofrecer rentabilidades atractivas, no hay garantía de que se alcancen las expectativas de rendimiento. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, y el desempeño de las inversiones puede verse afectado por factores imprevistos.
- Inestabilidad en plataformas: el mercado del crowdlending sigue siendo relativamente joven y algunas plataformas pueden enfrentar dificultades operativas o financieras. Esto puede afectar la capacidad de la plataforma para gestionar correctamente los préstamos y proteger los intereses de los inversores.
- Complejidad fiscal: dependiendo del país de residencia del inversor y las leyes fiscales aplicables, los ingresos por intereses generados a través del crowdlending pueden estar sujetos a impuestos. Los inversores deben informarse sobre sus obligaciones fiscales y considerarlas al evaluar las rentabilidades netas.
A pesar de estos inconvenientes, el crowdlending puede ser una opción de inversión atractiva para aquellos que buscan diversificar su cartera y obtener rendimientos potencialmente superiores a los de las inversiones tradicionales.
¿Cómo invertir en Crowdlending?
Invertir en crowdlending es un proceso relativamente sencillo, pero es fundamental investigar y comprender los riesgos asociados antes de comenzar. A continuación, se detallan los pasos básicos para invertir en crowdlending:
- Investigación de plataformas: Antes de invertir, investiga y compara diferentes plataformas de crowdlending. Evalúa sus características, rentabilidades históricas, seguridad, regulación y reputación en el mercado. También es útil leer opiniones y experiencias de otros inversores en foros y blogs especializados.
- Registro en la plataforma: Una vez que hayas seleccionado una plataforma, regístrate creando una cuenta personal. Durante el proceso de registro, deberás proporcionar datos personales, financieros y, en algunos casos, documentos de identificación para cumplir con las políticas de seguridad y prevención del fraude.
- Verificación de la cuenta: La plataforma verificará tu identidad y cumplimiento de sus requisitos antes de activar tu cuenta. Este proceso puede tardar desde unas horas hasta varios días, dependiendo de la plataforma y la documentación proporcionada.
- Depositar fondos: Una vez que tu cuenta esté activa, deposita fondos en tu cuenta de la plataforma mediante transferencia bancaria o, en algunos casos, otros métodos de pago. Asegúrate de conocer las políticas de la plataforma con respecto a los depósitos mínimos y máximos, así como las posibles comisiones asociadas.
- Seleccionar proyectos para invertir: Explora los proyectos disponibles en la plataforma y evalúa su riesgo, rentabilidad, plazo y otros detalles relevantes. Selecciona aquellos proyectos que se ajusten a tus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo.
- Diversificación: Para minimizar el riesgo, es importante diversificar tu inversión en diferentes préstamos y prestatarios. Invierte en varios proyectos con distintos niveles de riesgo y plazos para distribuir el riesgo en tu cartera.
- Autoinversión (opcional): Algunas plataformas ofrecen herramientas de autoinversión que seleccionan automáticamente proyectos en función de tus preferencias y criterios de inversión. Puedes optar por utilizar estas herramientas si deseas un enfoque más automatizado y pasivo en tu inversión en crowdlending.
- Monitoreo y seguimiento: Una vez que hayas invertido en varios proyectos, sigue de cerca el desempeño de tu cartera y los pagos recibidos. La mayoría de las plataformas ofrecen herramientas de seguimiento y análisis que facilitan el monitoreo de tus inversiones.
- Reinvertir: Cuando recibas pagos de capital e intereses, puedes reinvertir estos fondos en nuevos proyectos para aprovechar el efecto del interés compuesto y potencialmente aumentar tus rendimientos a largo plazo.
Recuerda que invertir en crowdlending implica riesgos y no se garantizan rentabilidades. Es fundamental investigar, diversificar y mantenerse informado sobre las tendencias del mercado y las mejores prácticas para minimizar los riesgos y maximizar el potencial de tus inversiones.
¿Qué plataformas hay para invertir en crowdlending?
A continuación, te presentamos algunas de las mejores plataformas de crowdlending disponibles en el mercado:
Mintos: es una de las plataformas líderes en el mercado de crowdlending en Europa. Ofrece una amplia variedad de préstamos y opciones de inversión a nivel internacional, incluyendo préstamos al consumo, préstamos hipotecarios y préstamos a empresas. Puedes leer nuestra opinión completa sobre Mintos aquí.
Robocash: es una plataforma de crowdlending automatizada de rápido crecimiento que se centra en préstamos al consumo en Europa y Asia. Ofrece a los inversores una experiencia de inversión sin complicaciones mediante un sistema de autoinversión que diversifica automáticamente su cartera. Con un enfoque en la seguridad y rentabilidad, busca maximizar los rendimientos y minimizar los riesgos para sus usuarios.
Bondora: es una plataforma de crowdlending europea que ofrece una experiencia de inversión sencilla y accesible, ideal para principiantes en el mundo del crowdlending. Ofrece préstamos personales y permite a los inversores diversificar sus inversiones fácilmente a través de su herramienta de autoinversión.
LendingClub: es una plataforma estadounidense de crowdlending que se centra principalmente en préstamos personales y préstamos para pequeñas empresas. Es conocida por su enfoque en la accesibilidad y la transparencia, ofreciendo a los inversores información detallada sobre los solicitantes de préstamos y sus proyectos.
Funding Circle: es una plataforma de crowdlending enfocada en préstamos a pequeñas y medianas empresas en varios países. Ofrece una gran diversidad de proyectos en diferentes sectores y proporciona a los inversores herramientas de análisis y seguimiento de sus inversiones.
Crowdestor: es una plataforma de crowdlending con sede en Europa que se especializa en préstamos a empresas y proyectos inmobiliarios. Destaca por su enfoque en la seguridad y la transparencia, cumpliendo con las regulaciones más estrictas y proporcionando información detallada sobre los solicitantes de préstamos y los proyectos disponibles.
¿Para quién es recomendable el Crowdlending?
El crowdlending es recomendable para inversores que buscan diversificar su cartera, obtener rentabilidades potencialmente superiores a las inversiones tradicionales y apoyar a prestatarios que podrían tener dificultades para acceder a financiamiento bancario. Es adecuado para aquellos con una tolerancia al riesgo moderada, dispuestos a investigar y seleccionar proyectos cuidadosamente. También es una opción interesante para inversores que prefieren un enfoque más directo y personalizado, al permitirles elegir proyectos específicos y evaluar el impacto de sus inversiones en individuos o empresas. Sin embargo, siempre es fundamental diversificar y comprender los riesgos asociados.
¿Cuándo conviene invertir en Crowdlending?
Invertir en Crowdlending puede ser conveniente cuando se busca contribuir al crecimiento de pequeñas empresas o ayudar a individuos con necesidades de financiamiento. Otra opción es cuando buscas inversiones con plazos de vencimiento que varían entre meses y varios años, dependiendo del tipo de proyecto y de las condiciones del préstamo. También puede ser interesante invertir en crowdlending cuando las tasas de interés en tu país son bajas y las inversiones tradicionales ofrecen rentabilidades limitadas, el crowdlending puede ser una forma de buscar rendimientos más atractivos.
¿Qué hacemos nosotros?
Nosotros invertimos en Crowdlending como una alternativa más dentro de nuestra cartera de inversión que nos permite diversificar, pero no recomendamos dedicar mucho capital a este tipo de inversión. No recomendamos dedicar más de un 5% de la cartera de inversión total a este tipo de inversión ya que aunque puede dar buenas rentabilidades el riesgo es bastante alto.
Conclusión
El crowdlending es una forma innovadora de inversión y financiamiento que ofrece beneficios tanto a inversores como a empresas y emprendedores que buscan financiar sus proyectos. Sus ventajas incluyen rentabilidad atractiva, diversificación y flexibilidad, pero también es importante tener en cuenta los riesgos asociados, como el impago y la liquidez.
Si estás interesado en invertir en crowdlending, es fundamental que investigues y elijas la plataforma adecuada para tus necesidades y objetivos. Asegúrate de analizar los proyectos disponibles, entender las condiciones de cada préstamo y diversificar tu cartera para minimizar los riesgos. De esta manera, podrás aprovechar las oportunidades que ofrece el crowdlending y contribuir al crecimiento de la economía colaborativa.
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